La Banque nationale croate limite le crédit à la consommation avec de nouvelles règles à partir d'octobre

Zagreb – La Banque nationale de Croatie a publié dans les Narodne novine n° 107/2026 du 23 septembre 2026 la Décision sur les critères d’octroi de crédits aux consommateurs (art. 1290), qui prescrit, à compter du 1er octobre 2026, les ratios DSTI et LTV maximaux autorisés, les délais de remboursement et les quotas de dérogation pour les crédits immobiliers et non immobiliers. La décision a été prise le 21 septembre 2026 par le gouverneur de la Banque nationale de Croatie, le Dr sc. Ante Žigman, sur la base de l’article 249, paragraphe 1, de la Loi sur les institutions de crédit et de l’article 43, paragraphe 2, point 6, de la Loi sur la Banque nationale de Croatie. Les nouvelles règles s’imposent à toutes les banques en Croatie et concernent tout citoyen contractant un prêt à partir d’octobre.

La décision est prise, comme indiqué dans le texte, « dans le but de renforcer la résilience financière des consommateurs et d’atténuer le risque de crédit pour les assujettis à l’application de la présente Décision, lié à une croissance excessive du crédit et à un surendettement des consommateurs, afin de contribuer au maintien de la stabilité du système financier dans son ensemble ». Les assujettis sont les institutions de crédit ayant leur siège en République de Croatie, les succursales d’institutions de crédit d’un État membre de l’Union européenne ainsi que les succursales d’institutions de crédit d’un pays tiers ayant reçu l’autorisation de la Banque nationale de Croatie pour l’établissement d’une succursale. À la date d’entrée en vigueur de la nouvelle Décision, la Décision sur les critères d’octroi de crédits aux consommateurs (« Narodne novine », n° 50/2025) cesse d’être applicable.

Ratios DSTI et LTV maximaux autorisés

• crédit à la consommation immobilier : ratio DSTI maximum de 45 %
• crédit à la consommation non immobilier : ratio DSTI maximum de 40 %
• crédit garanti par un droit de gage sur un bien immobilier ou par le transfert du droit de propriété pour garantir une créance : ratio LTV maximum de 90 %
• dérogations : pour les crédits immobiliers jusqu’à 10 % du montant total des crédits à la consommation immobiliers versés au cours du trimestre précédent, pour les crédits non immobiliers jusqu’à 5 %, et pour le LTV supérieur à 90 % jusqu’à 10 % du montant total des crédits garantis par un bien immobilier versés
• au moins 75 % des crédits versés avec dérogation doivent être accordés à un consommateur qui règle sa question de logement par l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier résidentiel

Pour le calcul du revenu mensuel, les banques doivent utiliser la moyenne des revenus sur au moins les trois derniers mois précédant l’évaluation de la solvabilité, les indemnités uniques et occasionnelles, telles que les primes d’ancienneté et les récompenses spéciales, n’étant pas prises en compte. Pour les découverts bancaires et les crédits par cartes de crédit, le coût mensuel du remboursement est calculé à 3 % du montant moyen quotidien utilisé, soit 3 % de la limite utilisée.

Délais de remboursement et exceptions

• crédit à la consommation immobilier : maximum 30 ans
• crédit à la consommation non immobilier : maximum 10 ans
• exceptionnellement, crédit non immobilier garanti par un droit de gage ou par le transfert du droit de propriété sur un bien immobilier : maximum 30 ans

La décision ne s’applique pas aux dépassements de compte courant, aux crédits par cartes de crédit, aux paiements échelonnés par carte de débit ou de charge, aux crédits entièrement garantis par un dépôt, des valeurs mobilières ou d’autres instruments financiers, ni à l’application des mesures d’allègement du remboursement prescrites par la loi régissant le crédit à la consommation et le crédit immobilier à la consommation.

Période de transition et surveillance

Au quatrième trimestre 2026, la base de calcul des écarts autorisés est constituée des crédits décaissés au troisième trimestre 2026 ; le montant total des crédits accordés avec un ratio DSTI ou LTV supérieur à celui prescrit ne doit pas dépasser 20 % de la base pour les crédits immobiliers à la consommation, 20 % pour les crédits garantis par un bien immobilier et 10 % pour les crédits à la consommation non immobiliers. La décision s’applique à tous les crédits aux consommateurs et aux renégociations contractées à partir du 1er octobre 2026, mais pas aux renégociations conclues pour des contrats de crédit signés avant le 1er juillet 2025 dans lesquels il n’y a pas d’augmentation du montant du capital restant dû.

La Banque nationale de Croatie suivra régulièrement l’application de la Décision sur la base des données qui lui sont fournies par les assujettis conformément à la décision relative à la collecte de données sur les conditions de crédit aux consommateurs et les dépôts des ménages, et elle est autorisée à surveiller l’application par tout autre moyen conforme à ses pouvoirs.

Pour les citoyens prévoyant de contracter un prêt, cela signifie une vérification plus stricte de l’endettement total et de la valeur du bien immobilier mis en garantie, des délais de remboursement plus courts pour les crédits non immobiliers, ainsi qu’une marge de manœuvre pour les banques d’accorder une partie des crédits au-delà des limites prescrites, mais dans un volume limité et avec l’obligation de documenter chaque écart de ce type.

»Cette Décision est publiée dans les ‘Narodne novine’ et entre en vigueur le 1er octobre 2026, à l’exception de la disposition de l’article 2, paragraphe 1, point 12, qui entre en vigueur le 20 novembre 2026.«
Réf. : 390-091/09-26/AŽ, Zagreb, 21 septembre 2026, Gouverneur dr. sc. Ante Žigman, p. i. — Narodne novine n° 107/2026, art. 1290, 23 septembre 2026.