Hrvatska narodna banka ograničava kreditiranje potrošača novim pravilima od listopada

Zagreb – Hrvatska narodna banka objavila je u Narodnim novinama br. 107/2026 od 23. rujna 2026. Odluku o kriterijima kreditiranja potrošača (čl. 1290), koja od 1. listopada 2026. propisuje najveće dopuštene DSTI i LTV omjere, rokove otplate i kvote odstupanja za stambene i nestambene kredite. Odluku je 21. rujna 2026. donio guverner Hrvatske narodne banke dr. sc. Ante Žigman, na temelju članka 249. stavka 1. Zakona o kreditnim institucijama i članka 43. stavka 2. točke 6. Zakona o Hrvatskoj narodnoj banci. Nova pravila obvezuju sve banke u Hrvatskoj i tiču se svakoga građanina koji od listopada podiže kredit.

Odluka se, kako u tekstu stoji, donosi »s ciljem jačanja financijske otpornosti potrošača i ublažavanja kreditnog rizika za obveznike primjene ove Odluke, povezanog s prekomjernim kreditnim rastom i prekomjernom zaduženošću potrošača, radi pridonošenja očuvanju stabilnosti financijskog sustava u cjelini«. Obveznici primjene jesu kreditne institucije sa sjedištem u Republici Hrvatskoj, podružnice kreditnih institucija iz države članice Europske unije te podružnice kreditnih institucija iz treće zemlje koje su od Hrvatske narodne banke dobile odobrenje za osnivanje podružnice. Danom stupanja na snagu nove Odluke prestaje važiti Odluka o kriterijima kreditiranja potrošača (»Narodne novine«, br. 50/2025.).

Najveći dopušteni DSTI i LTV omjeri

• stambeni potrošački kredit: DSTI omjer najviše 45 %
• nestambeni potrošački kredit: DSTI omjer najviše 40 %
• kredit osiguran založnim pravom na nekretnini ili prijenosom prava vlasništva radi osiguranja tražbine: LTV omjer najviše 90 %
• odstupanja: za stambene kredite do 10 % ukupnog iznosa isplaćenih stambenih potrošačkih kredita u prethodnom tromjesečju, za nestambene do 5 %, a za LTV iznad 90 % do 10 % ukupnog iznosa isplaćenih kredita osiguranih nekretninom
• najmanje 75 % kredita isplaćenih uz odstupanje mora se isplatiti potrošaču koji rješava svoje stambeno pitanje kupnjom, gradnjom ili obnovom stambene nekretnine

Pri izračunu mjesečnog dohotka banke se moraju koristiti prosjekom dohodaka najmanje tijekom posljednja tri mjeseca koja prethode procjeni kreditne sposobnosti, pri čemu se jednokratne i povremene naknade, poput jubilarnih i posebnih nagrada, ne uračunavaju. Za prekoračenja po tekućem računu i kredite po kreditnim karticama mjesečni trošak otplate računa se kao 3 % prosječnoga dnevnog iskorištenog iznosa, odnosno 3 % iskorištenog limita.

Rokovi otplate i izuzeci

• stambeni potrošački kredit: najdulje 30 godina
• nestambeni potrošački kredit: najdulje 10 godina
• iznimno, nestambeni kredit osiguran založnim pravom ili prijenosom prava vlasništva na nekretnini: najdulje 30 godina

Odluka se ne primjenjuje na prekoračenja po tekućem računu, kredite po kreditnim karticama, obročnu otplatu po debitnoj ili charge kartici, kredite koji su u potpunosti osigurani depozitom, vrijednosnim papirima ili drugim financijskim instrumentima, kao ni pri primjeni mjera za olakšavanje otplate propisanih zakonom kojim se uređuje potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje.

Prijelazno razdoblje i nadzor

U četvrtom tromjesečju 2026. osnovicu za izračun dopuštenih odstupanja čine krediti isplaćeni u trećem tromjesečju 2026.; ukupan iznos kredita odobrenih uz DSTI ili LTV omjer veći od propisanoga ne smije prijeći 20 % osnovice za stambene potrošačke kredite, 20 % za kredite osigurane nekretninom i 10 % za nestambene potrošačke kredite. Odluka se primjenjuje na sve kredite potrošaču i ponovne sporazume ugovorene od 1. listopada 2026., ali ne i na ponovne sporazume koji se sklapaju za ugovore o kreditu sklopljene prije 1. srpnja 2025. kod kojih ne dolazi do povećanja preostalog iznosa glavnice.

Hrvatska narodna banka redovno će pratiti primjenu Odluke na osnovi podataka koje joj obveznici dostavljaju u skladu s odlukom o prikupljanju podataka o uvjetima kreditiranja potrošača i depozitima kućanstava, a ovlaštena je primjenu nadzirati i na svaki drugi način koji je u skladu s njezinim ovlastima.

Za građane koji planiraju podizanje kredita to znači strožu provjeru ukupne zaduženosti i vrijednosti založene nekretnine, kraće rokove otplate nestambenih kredita te manevarski prostor bankama da dio kredita odobre i iznad propisanih granica, ali u ograničenom obujmu i uz obvezu dokumentiranja svakog takvog odstupanja.

»Ova Odluka objavljuje se u ‘Narodnim novinama’ i stupa na snagu 1. listopada 2026. osim odredbe članka 2. stavka 1. točke 12., koja stupa na snagu 20. studenoga 2026.«
O. br.: 390-091/09-26/AŽ, Zagreb, 21. rujna 2026., Guverner dr. sc. Ante Žigman, v. r. — Narodne novine br. 107/2026, čl. 1290, 23. rujna 2026.