El asegurador de depósitos propone eliminar la Regla 370 y redactar nuevamente los requisitos para los grandes bancos

La Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguro de Depósitos) solicita comentarios sobre una propuesta para eliminar la parte 370 del título 12 del CFR, la norma que exige que las instituciones depositaras aseguradas más grandes creen y mantengan sistemas de tecnología de la información capaces de calcular la cobertura del seguro de depósitos dentro de las 24 horas posteriores a una quiebra. La propuesta, publicada como un aviso de propuesta de reglamentación en el Federal Register del 4 de noviembre de 2026 bajo el documento 2026–22495, también reescribe la norma de determinación de bancos grandes de la FDIC en la sección 360.9 e indexa los umbrales monetarios que la activan. Los comentarios deben recibirse antes del 4 de enero de 2027, bajo el RIN 3064–AG35.

Qué desea cambiar la agencia

La Parte 370, titulada “Mantenimiento de Registros para la Determinación Oportuna del Seguro de Depósitos”, fue adoptada en 2016 (81 FR 87734) y obliga a cualquier institución con dos millones o más de cuentas de depósito a configurar sus propios sistemas para calcular los montos asegurados y no asegurados por derecho y capacidad de propiedad. La FDIC sostiene ahora que sus propios sistemas han mejorado lo suficiente como para realizar ese cálculo sin obligar a los bancos a duplicar el trabajo. La agencia “eliminaría y reservaría” la parte 370 en su totalidad.

Las enmiendas paralelas a la sección 360.9, “Modernización de la Determinación del Seguro de Depósitos para Bancos Grandes”, se aplicarían a instituciones con al menos $2 mil millones en depósitos y ya sea 250,000 cuentas de depósito o $20 mil millones en activos totales. Un nuevo término definido, “institución cubierta mayor”, abarcaría a aquellas con al menos $2 mil millones en depósitos y dos millones o más de cuentas de depósito. Entre los cambios:

• Los requisitos de la sección 360.9 se aplicarían a las instituciones cubiertas mayores.
• Veintiséis campos de datos pasarían a ser obligatorios para esas instituciones, de los cuales la parte 370 ya exige 21.
• Una exención de datos estándar permitiría que una institución cubierta mayor solicite un alivio cuando carezca de información para un número limitado de cuentas.
• Un puerto seguro (safe harbor) protegería a las instituciones que esperen una respuesta de la FDIC sobre una solicitud de exención o prórroga.
• La liberación de la sección 360.9 se volvería automática después de tres trimestres consecutivos por debajo del umbral de institución cubierta.
• La definición de depósitos extranjeros y términos relacionados se alinearía con la parte 330 del título 12 del CFR.
• Un nuevo Apéndice I de la parte 360 establecería el formato en el cual los titulares de cuentas, como corredores o agentes, envían la información de propiedad beneficiaria.

Quién se ve afectado y qué se ahorra

Al 31 de marzo de 2026, la FDIC asegura 4,287 instituciones; estima que 148 se verían afectadas por la propuesta, incluidas las 31 actualmente sujetas a la parte 370, de las cuales 29 se convertirían en instituciones cubiertas mayores y seguirían sujetas a la sección 360.9 revisada. Otras 117 instituciones que ya se encuentran bajo la sección 360.9 sentirían las enmiendas. Las 31 se dividen por complejidad: cinco de las más altas, que poseen alrededor de $6.8 billones en depósitos nacionales; 13 medias, con $3.6 billones; y 13 bajas, con $1.4 billones.

La FDIC estima ahorros agregados para la industria de aproximadamente 33 millones de dólares al año, compensados en el primer año por unos 14 millones de dólares en costos de transición únicos, para un ahorro neto cercano a 19 millones de dólares en el primer año y unos 32 millones de dólares anuales a partir de entonces, o unos 31 millones de dólares anualizados durante diez años a una tasa de descuento del 3,7 por ciento. Los costos de transición por institución se sitúan en 210.000 dólares para cada una de las 12 instituciones de menor complejidad, 254.000 dólares para cada una de las 12 de complejidad media y 1,7 millones de dólares para cada una de las cinco de mayor complejidad. El cumplimiento continuo de la sección 360.9 se estima en 185 horas, o unos 23.000 dólares, por institución al año.

Plazos, datos e impacto en los depositantes

Las instituciones que ya sean instituciones cubiertas más grandes cuando entre en vigor la norma final tendrían seis meses para cumplir todos los requisitos de la sección 360.9, excepto las retenciones provisionales, y 18 meses para las disposiciones de retención provisional que perdieron cuando la parte 370 las eximió de la sección 360.9. Las instituciones que superen el umbral más tarde dispondrían de 18 meses después del cierre del segundo trimestre en el que califiquen. La agencia también planea retirar el No. de Control de la OMB 3064–0202, eliminando un estimado de 10.169 horas anuales de trámites, y eliminar los datos de los depositantes a más tardar 60 días después de una revisión de cumplimiento, sustituyendo los números de Seguro Social y de identificación fiscal por identificadores sintéticos.

La FDIC reconoce lo que está en juego para los depositantes de los grandes bancos. Afirma que un retraso en las determinaciones del seguro podría producir pagos inexactos, perjudicando al Fondo de Seguro de Depósitos, o prolongar la espera para los titulares de las cuentas, pero califica ese resultado como “altamente improbable” dada su ampliada capacidad de procesamiento de reclamaciones. La propuesta fue emitida por orden de la Junta de Directores, fechada en Washington el 30 de octubre de 2026, firmada por Jennifer M. Jones, Secretaria Ejecutiva Adjunta; Shivali Nangia, Eli Engelbourg, Ryan P. Tetrick y el personal legal figuran como contactos.

El resultado es importante para cada depositante en una institución con dos millones o más de cuentas: la norma que se retira es la que actualmente obliga a esos bancos a mantener listos los datos a nivel de cuenta para un pago de seguro en la misma semana, y el reemplazo traslada más parte de ese cálculo a la propia maquinaria del regulador y más parte de la carga de divulgación a los titulares de las cuentas.

Fuente: Federal Register, Vol. 91, No. 212, 4 de noviembre de 2026, Reglas Propuestas, p. 69642 (referencia oficial: 2026–22495).